Protección contra Lesiones Personales (PIP) en Florida

El seguro que paga primero después de un accidente de auto en Florida, y la regla que hace perder ese dinero a miles de personas cada año

Todo auto registrado en Florida debe tener $10,000 de cobertura de protección contra lesiones personales, conocida como PIP. Es un seguro “sin culpa”: paga sin importar quién causó el choque, y es la primera fuente de dinero después de cualquier accidente de auto en el estado. También es la cobertura con más condiciones. Si usted no recibe atención médica dentro de los 14 días siguientes al accidente, su aseguradora no paga nada. Si ningún médico documenta una “condición médica de emergencia”, el beneficio baja de $10,000 a $2,500. Y si usted se niega a una declaración bajo juramento o a un examen médico que la póliza exige, la cobertura puede perderse por completo. Esta página explica qué cubre el PIP, a quién cubre, las reglas que reducen o eliminan el beneficio, y cómo se relaciona con su reclamo contra el conductor culpable. Kemp Law Group abre el reclamo PIP de cada cliente desde el primer día, desde su oficina en Trinity, y atiende en español.

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Qué paga el PIP, y a quién

El PIP paga el 80 por ciento de los gastos médicos razonables y el 60 por ciento de los salarios perdidos, más un beneficio por muerte de $5,000, hasta el límite de $10,000. Cubre al asegurado, a los familiares que viven con él, a los pasajeros que no tienen auto propio, y a los peatones y ciclistas residentes de Florida golpeados por el vehículo que no tienen PIP propio. Si usted tiene auto, su propia póliza es la que paga, aunque haya sido pasajero en otro auto o haya ido a pie. Si no tiene auto ni vive con un familiar que lo tenga, paga el PIP del auto en el que viajaba si era pasajero, o el del vehículo que lo golpeó si iba a pie o en bicicleta. Una visita a la sala de emergencias puede consumir casi todo el límite; el PIP es el piso del reclamo, no la recuperación.

La regla de los 14 días

La sección 627.736 de los estatutos de Florida exige que el tratamiento inicial ocurra dentro de los 14 días siguientes al accidente, y dice quién cuenta: un hospital, una ambulancia, un médico, un dentista, un quiropráctico, un asistente médico o una enfermera de práctica avanzada. Una visita a la sala de emergencias, a una clínica de atención urgente o a su propio médico entre el día 1 y el día 14 abre la cobertura. Un masajista o un acupunturista no cuenta, y el PIP no paga masajes ni acupuntura. La forma más común de perder el PIP es simple: el dolor de cuello aparece el día cinco y la cita es el día dieciséis.

La condición médica de emergencia

Aun con tratamiento dentro de los 14 días, los $10,000 completos solo están disponibles si un médico, un dentista, un asistente médico o una enfermera de práctica avanzada determina que usted tiene una condición médica de emergencia: síntomas tan serios que la falta de atención inmediata podría poner en peligro su salud o causar un deterioro grave. Sin esa determinación, el beneficio se limita a $2,500. Un quiropráctico no puede hacerla; el médico que lo atiende después sí puede, y la determinación no tiene que ocurrir en la primera visita. En la práctica, el expediente médico tiene que decir esas palabras, y un expediente que nunca las menciona deja $7,500 de cobertura sin pagar.

Otras reglas que reducen el beneficio

• La tarifa de pago. La mayoría de las pólizas pagan las facturas de los médicos al 200 por ciento de la tarifa de Medicare, no al monto facturado, con tarifas propias para hospitales y emergencias. Para usted significa que los $10,000 rinden más.
• El examen bajo juramento y el examen médico. Su aseguradora puede exigir ambos, y negarse a cualquiera de los dos puede anular la cobertura. Son condiciones de la póliza, y usted asiste con su abogado.
• El deducible. Una póliza con un deducible de PIP de $1,000, que muchas personas eligen para pagar una prima más baja, no paga nada hasta que se absorben los primeros $1,000 en facturas.
• Los salarios perdidos. Cubiertos al 60 por ciento, pero solo con documentación del empleador y del médico de que usted no pudo trabajar; es el beneficio que más se queda sin cobrar.
• La regla de los 30 días. Una vez que la aseguradora tiene prueba razonable de una factura, tiene 30 días para pagarla o debe intereses, y una carta de demanda formal es lo que obliga a pagar las facturas negadas.

Qué tiene que ver el PIP con su reclamo contra el otro conductor

El PIP también es la puerta del reclamo principal. Como el PIP existe, la ley de Florida (sección 627.737) prohíbe reclamar por dolor y sufrimiento al conductor culpable a menos que la lesión cumpla un requisito: una lesión permanente dentro de una probabilidad médica razonable, una cicatriz o desfiguración significativa y permanente, la pérdida permanente de una función corporal importante, o la muerte. Los médicos que lo tratan dentro del sistema PIP son los que establecen ese requisito en sus registros, y las ausencias en el tratamiento son lo que la aseguradora del otro conductor usa para decir que nada permanente ocurrió. Nuestra página sobre accidentes de auto explica el reclamo completo.

Cuando la aseguradora no paga

Las aseguradoras niegan facturas de PIP de forma rutinaria: dicen que el tratamiento no fue razonable, que la condición médica de emergencia no está documentada, que una factura llegó tarde. La ley da a usted y a sus proveedores el derecho de demandar por una factura negada indebidamente, con intereses y honorarios de abogado, después de una carta de demanda formal que la aseguradora tiene 30 días para atender. Nosotros preparamos esa carta, hacemos que la determinación de emergencia conste en el expediente, y coordinamos con los proveedores para que las facturas tengan un camino mientras se construye el reclamo principal.

Qué hacer después de un accidente

• Reciba atención dentro de 14 días con un proveedor que la ley reconoce: la sala de emergencias, atención urgente, su médico o un quiropráctico. El día uno es mejor que el día trece.
• Diga al proveedor todo lo que le duele, incluso lo que parece menor; el registro de ese día es el que toda aseguradora lee.
• Pregunte por la determinación de condición médica de emergencia en la primera visita con un médico, y asegúrese de que el expediente la mencione.
• Reporte el accidente a su propia aseguradora pronto, pero dé la declaración grabada con su abogado, no antes.
• Guarde cada factura y cada comprobante de pago. El beneficio del 60 por ciento por salarios es el que más se pierde.

Preguntas frecuentes sobre el PIP en Florida

¿El PIP cubre a los pasajeros?

Sí. Un pasajero con auto propio usa su propio PIP; un pasajero sin auto ni familiar con auto usa el PIP del vehículo en el que viajaba.

¿Qué pasa si recibí atención el día 15?

El PIP no paga. Pueden quedar otras fuentes, como su seguro de salud y el reclamo contra el conductor culpable, pero los $10,000 del PIP se pierden. Por eso la primera llamada debe ser antes del día 14.

¿El PIP cubre a los motociclistas?

No. La ley sin culpa excluye las motocicletas; un motociclista reclama directamente al conductor culpable y a su propia cobertura UM, sin requisito de lesión permanente.

¿Mi prima sube si uso el PIP?

La ley de Florida prohíbe a la aseguradora subir la prima o cancelar la póliza por un reclamo PIP en un accidente que usted no causó.

¿Qué es el examen bajo juramento?

Una entrevista formal, grabada y bajo juramento, que la aseguradora puede exigir como condición de la póliza. Negarse puede anular la cobertura; asista con su abogado.

¿Necesito un abogado para el PIP?

Para un reclamo PIP sin problemas, no siempre. Para un reclamo negado, un expediente sin la determinación de emergencia, o cualquier accidente con lesiones que vayan más allá de los $10,000, sí, porque el PIP y el reclamo contra el otro conductor se construyen con los mismos registros.

Si usted resultó lesionado en un accidente de auto en Florida, llame al (727) 847-4878 o solicite una evaluación gratuita en línea. Atendemos las 24 horas, en español, y usted no paga nada a menos que ganemos.